مهاجرت و جابجایی هیجان‌انگیز است، اما اقامت در یک کشور جدید چالش‌هایی نیز به‌همراه دارد، به‌خصوص زمانی‌که نوبت به ایجاد امتیاز اعتباری می‌رسد. اگر مقصد مهاجرت شما کانادا است و به دنبال کسب امتیاز اعتباری این کشور هستید، این مطلب گیشنیز را بخوانید.
داشتن امتیاز اعتباری بالا کمک می‌کند تا واجد شرایط دریافت وام‌های کم بهره، وام مسکن و کارت‌های اعتباری و در نهایت صرفه‌جویی در هزینه‌ها باشید.
سابقه اعتبار از کشوری به کشور دیگر منتقل نمی‌شود و از کشوری به کشور دیگر متفاوت است. به‌عنوان مثال، امتیازات اعتباری کانادا از ۳۰۰ تا ۹۰۰ متغیر است، در حالی‌که امتیازات اعتباری ایالات متحده بین ۳۰۰ تا ۸۵۰ است. هرچند هر دو کشور دارای مدل امتیاز اعتباری مشترک FICO هستند، میانگین امتیاز اعتباری در کانادا ۶۵۰ و میانگین امتیاز ایالات متحده ۷۰۴ است. کسب اطلاعات بیشتر در مورد دفاتر اعتباری کانادا به شما کمک می‌کند تا تفاوت میان آن‌ها را بفهمید.
بنابراین اگر تازه به کانادا وارد شده‌اید، باید بدانید که در صورت نداشتن سابقه اعتباری یا متغیرهای بالقوه متفاوت، راه حل شما چیست.
کانادایی‌های جدید با اعتبار صفر شروع به‌کار می‌کنند
اگر در حال مهاجرت به کانادا هستید، باید بدانید که پس از ورود، اعتبار ندارید.
در حال حاضر، سیستم گزارش اعتبار جهانی وجود ندارد و هر کشور مجموعه‌ای منحصر به فرد از قوانین خود را دارا است که تنظیم‌کننده‌ی اعتبار است. البته ممکن است شباهت‌هایی بین عوامل ارزش اعتبار وجود داشته باشد، اما در حالت کلی روش یکسانی وجود ندارد.
در حالی که داشتن اعتبار صفر ممکن است تضمین وام مسکن یا وام خودرو را چالش برانگیز کند، اما مزایایی هم برای این نوع افراد در نظر گرفته می‌شود. به‌عنوان مثال، اگر سابقه اعتبار بد یا حتی ورشکستگی دارید، این موضوع در کانادا در نظر گرفته نمی‌شود. اگر تصمیمات اشتباهی در گذشته گرفته‌اید که سابقه اعتباری شما را تحت تأثیر قرار داده، نقل مکان به یک کشور جدید، یک مزیت بزرگ است. شما می‌توانید از اشتباهات خود درس بگیرید و یک زندگی جدید بسازید.
ایجاد اعتبار، در یک کشور جدید ضروری است، به‌خصوص اگر می‌خواهید اقامت بلندمدت داشته باشید. حتی اگر قصد دریافت وام مسکن را ندارید، اعتبار کم یا اعتبار صفر ممکن است از نظر صاحبخانه چندان هم دلچسب نباشد و روند اجاره‌ی خانه را برایتان دشوار کند. بنابراین بهترین قدمی که می‌توانید برای بهبود وضعیت خود بردارید، اطلاع از نحوه عملکرد اعتبار در کانادا است.
چه چیزی امتیاز اعتباری شما را تعیین می‌کند؟
اولین قدم در ایجاد اعتبار، شناخت مراحل کسب امتیاز اعتباری است.
Equifax و TransUnion دو دفتر اعتباری اصلی در کانادا هستند. وظیفه آن‌ها جمع‌آوری، ذخیره و به اشتراک‌گذاری اطلاعات در مورد نحوه استفاده شما از اعتبارتان است. پس از آن و براساس عوامل زیر به شما یک امتیاز اعتباری داده می‌شود:
- سابقه‌ی پرداخت‌ها
- میزان بدهی
- طول مدت اعتبار
- انواع اعتبارات
- سوابق عمومی که حاکی از ورشکستگی یا مسائل این‌چنینی است
جمع‌آوری اطلاعات درباره اعتبار
فرقی ندارد که فردی جدید باشید یا می‌خواهید اعتبارتان را افزایش دهید، مهم این است که بدانید این عوامل چگونه بر امتیازات اعتباری شما تأثیر مثبت یا منفی می‌گذارند.
سابقه پرداخت‌ها
تاریخچه پرداخت، مهم‌ترین عامل تأثیرگذار بر امتیاز است. اطلاعات تعداد حساب‌های اعتباری باز یا انواع حساب‌ها و همچنین پرداخت به‌موقع آن‌ها مهم است و پرداخت‌های دیرهنگام یا معوق هم در این پروسه در نظر گرفته می‌شود.
هنگامی‌که اعتبار به شما تعلق می‌گیرد، مهم است مطمئن شوید که صورتحساب‌های خود را به‌موقع پرداخت می‌کنید. وام‌دهندگان باید مطمئن شوند که در صورت تمدید اعتبار، آن‌را به‌موقع پرداخت می‌کنید.
خبر خوب این است که اگر امتیاز اعتباری پایینی دارید و پرداخت‌هایتان با تأخیر انجام شده، آنقدر بر رتبه‌تان تأثیر ندارد. اگر اعتبار عالی داشته باشید، اما بازپرداخت را دیر انجام دهید. به‌نظر می‌رسد که دفاتر اعتباری در این مورد بخشنده هستند.
میزان بدهی
در صورت استفاده از اعتبار، بار بدهی شما درصدی از کل اعتباری است که در مقایسه با کل اعتبار در دسترس از آن استفاده می‌کنید. در حالت ایده‌آل، حدود ۳۰ درصد از کل اعتبار موجود خود را در ماه استفاده کنید.
اگر یک وام‌دهنده، بدهی زیادی را در گزارش اعتباری شما ببیند، ممکن است تصور کند که نمی‌توانید بدهی خود را پرداخت کنید. این مشکل می‌تواند بر دریافت اعتبار بیشتر و کاهش امتیاز اعتباری شما تأثیر بگذارد.
اگر بیش از ۳۰ درصد از کل اعتبار موجود خود را استفاده می‌کنید، سقف اعتبار بالاتری را از صادرکننده کارت درخواست کنید. این مسئله به کاهش بار بدهی محاسبه شده و افزایش امتیاز شما کمک می‌کند.
طول مدت اعتبار
این بخش، جزئیات مربوط به قدیمی‌ترین و جدیدترین حساب‌هایی را که باز کرده‌اید، نشان می‌دهد.
وام‌دهندگان باید بدانند که همیشه از این حساب‌ها استفاده می‌کنید و بازپرداخت را انجام می‌دهید یا خیر. وقتی یک وام‌دهنده سابقه کوتاه صاحب حساب یا استفاده گاه‌به‌گاه اعتبار را می‌بیند، ممکن است تصور کند که قادر به پرداخت نیستید.
در مجموع، اطلاع از روند و سابقه پرداخت‌ها و مدیریت بدهی‌ها برای وام‌دهندگان مهم است.
انواع اعتبارات
وام‌ها، اعتبارات و کارت‌های اعتباری انواع مختلفی از اعتبار هستند و وام‌دهندگان می‌خواهند بدانند که شما از کدام‌یک از آن‌ها در تاریخچه‌ی اعتباری خود استفاده کرده‌اید. بازپرداخت به موقع و تنوع اعتبار به وام‌دهندگان نشان می‌دهد که آیا می‌توانید پرداخت بدهی‌های خود را مدیریت کنید یا خیر.
جمع‌آوری اطلاعات درباره اعتبار
سابقه ورشکستگی یا سلب امتیاز اعتباری، در اعتبار شما مهم است. با این‌حال، هیچ‌یک از این مسائل در گزارش اعتباری جدید کانادا اعمال نمی‌شود. اگر در گذشته با مشکلات مالی روبه‌رو بوده‌اید، خیلی نگران نباشید.
دو نوع استعلام برای اعتبار وجود دارد: بررسی نرم و بررسی سخت. بررسی نرم زمانی انجام شده که امتیاز اعتباری را بررسی می‌کنید یا تاریخچه اعتبار شما برای هدفی به غیر از دریافت وام بررسی می‌شود و تأثیر منفی بر امتیاز اعتباری شما ندارد.
بررسی سخت زمانی انجام می‌شود که برای دریافت کارت اعتباری یا وام درخواست دهید. اگر این روند به وفور اتفاق بیفتد می‌تواند بر اعتبار شما تأثیر منفی داشته باشد. بنابراین مراقب باشید که در زمان ایجاد اعتبار کانادایی، تعداد زیادی کارت اعتباری را همزمان باز نکنید زیرا ممکن است نشاند‌دهنده‌ی مشکل مالی باشد و تأثیر مثبتی بر وام‌دهندگان ندارد.
امتیاز اعتباری برای پرداخت به موقع صورتحساب‌ها طراحی شده است. به‌عنوان یک تازه‌وارد به کانادا، تاریخچه‌ای ندارید و اینجاست که فرایند ایجاد اعتبار ممکن است طاقت‌فرسا به‌نظر برسد.
چطور برای ایجاد اعتبار اقدام کنید؟
برای ایجاد اعتبار از ابتدا، باید راهی برای دسترسی و استفاده از آن پیدا کنید. ممکن است مانند قبل گزینه‌های زیادی نداشته باشید، اما چند راه آسان برای دریافت سریع اعتبار وجود دارد.
یک کارت اعتباری امن بگیرید
کارت‌های اعتباری امن از شما پیش‌پرداخت می‌خواهند. این پول به عنوان وثیقه در کارت ذخیره شده و در صورتی‌که در آینده قادر به پرداخت نباشید از آن استفاده می‌کند. استفاده از کارت ایمن تضمین می‌کند که تراکنش‌های شما به دفاتر اعتباری گزارش می‌شود و برایتان سابقه اعتباری ایجاد می‌کند.
ثبت نام در سرویس‌های اعتباری
سرویس‌های اعتباری پرداخت‌های شما را به دفاتر اعتباری بزرگ گزارش می‌دهند.
خط تلفن بخرید
داشتن یک خط تلفن همراه جدید، راهی مطمئن برای ایجاد سابقه اعتباری است. مطمئن شوید که در یک طرح پس پرداخت مشترک هستید، نه یک طرح پیش پرداخت. طرح پس پرداخت نوعی اعتبار مصرفی است و به دفاتر اعتباری گزارش می‌شود.
وام خودرو بگیرید
اگر در حومه شهر زندگی می‌کنید، مطمئناً به وسیله حمل‌و‌نقل نیاز دارید! از آنجایی که امتیاز اعتباری ندارید، مؤسسه مالی شما ممکن است درخواست وام‌تان را رد کند. دریافت وام و پرداخت به‌موقع ماهانه مطمئناً رتبه اعتباری شما را افزایش می‌دهد.
با ورود به کشور جدید، یک حساب بانکی برای تراکنش‌های روزانه باز کنید و در صورت امکان، هم حساب جاری و هم حساب پس‌انداز داشته باشید و درباره قوانین بانکی و مقررات و برنامه‌ی کارمزدها اطلاعات کسب کنید، زیرا همه این‌ها ممکن است از کشوری به کشور دیگر متفاوت باشد.
اگر قصد دارید حساب‌های خود را در کشورتان باز نگه دارید، به مؤسسه بانکی خود اطلاع دهید که در حال مهاجرت به خارج از کشور هستید تا بتوانند اطلاعات تماس شما را به‌روز کنند. شما باید از هزینه‌های مربوط به دسترسی به حساب یا انتقال پول خود پس از نقل مکان مطلع باشید.
همچنین خوب است که با چک حقوقی آشنا باشید و در مورد سیستم مالیاتی کشور جدید تحقیق کنید.
صرف نظر از اینکه اهل کجا هستید، اگر تازه وارد کانادا شده‌اید، برای ایجاد اعتبار خود باید از نقطه صفر شروع کنید.
یادتان باشد که اعتبار خود را به‌صورت دوره‌ای و به‌صورت رایگان بررسی کنید. شناخت اصول اولیه گزارش اعتبار به شما کمک می‌کند تا بتوانید شرایط مالی خود را کنترل کنید.