فرقی ندارد که دانشجوی بین‌المللی باشید، با ویزای دیجیتال نومد سفر کردهاید، یا اخیراً به کانادا مهاجرت کردهاید، در هر صورت یادگیری اصول اولیه سیستم مالی این کشور بسیار مهم است.
در ادامه خلاصه‌ای از این اصول اولیه را آورده‌‌ایم، پس می‌توانید با ارز کانادا و باز کردن حساب بانکی، ایجاد اعتبار و ثبت مالیات آشنا شوید
واحد پول کانادا
اگر به تازگی وارد این کشور شده‌‌اید، می‌توانید به یک صرافی خارجی مراجعه کنید و ارز بو‌‌می خود را به ارز کانادایی مبادله کنید.
اگر از آمریکا به کانادا می‌آیید می‌دانید که این دو کشور واحد پولی مشابه دارند و ارزش کالاهای روزمره مثل شیر و نان در آنها یکسان است.
با این وجود، اگر از کشور دیگری به کانادا می‌آیید، شاید همه چیز متفاوت به نظر برسد.
دلار کانادا (CAD) شامل اسکناس‌های رنگارنگی از جمله:
۵ دلاری
۱۰ دلاری
۲۰ دلاری
۵۰ دلاری
و ۱۰۰ دلاری است
سکه‌هایی با ارزش کمتر از یک دلار از جمله:
۱¢ که به عنوان پنی (penny) شناخته می‌شود (ضرابخانه سلطنتی کانادا این سکه را تولید نمی‌کند، اما شاید هنوز به عنوان پول قانونی استفاده شود)
۵ ¢ که به عنوان نیکل (nickel) شناخته می‌شود.
۱۰ ¢ که به عنوان دایم (dime) شناخته می‌شود.
۲۵ ¢ که به عنوان کوارتر (quarter) شناخته می‌شود.
۵۰ ¢ که به عنوان نیم دلاری (half-dollar) شناخته می‌شود، سکه‌ای کمیاب است که زیاد استفاده نمی‌شود، اما هنوز هم وجود دارد.
در کانادا همیشه از سکه‌های ۱ دلاری و ۲ دلاری استفاده می‌کنند. به سکه‌های ۱ دلاری loonie (به دلیل تصویر یک پرنده به نام Loone که پشت سکه است) و به سکه‌های ۲ دلاری toonie (ترکیبی از کلمات «two» و «loonie») گفته می‌شود.
استفاده از کارت‌های اعتباری و نقدی در کانادا
اکثر مشاغل مدرن کانادا پرداخت‌های کارتی را در شبکه‌های Visa، Mastercard و American Express قبول می‌کنند. اگر بانک یا شرکت کارت اعتباری شما اجازه دهد از کارت خود در یک کشور خارجی استفاده کنید، برای پرداخت اقلام با کارت خود هیچ مشکلی ندارید.
البته برخی از بانک‌ها و کارت‌های اعتباری، هزینه تراکنش‌های خارجی را دریافت می‌کنند. حتماً با بانک یا ارائه دهنده کارت اعتباری خود چک کنید تا بودجه مناسبی برای این کار داشته باشید.
نحوه افتتاح حساب بانکی
وقتی اقامت دائمی دارید، می‌توانید یک حساب بانکی کانادایی باز کنید. این کار کارمزد تراکنش‌های بین‌المللی را کاهش می‌دهد و کارها را ساده‌‌‌تر می‌کند. اکثر بانک‌ها برای باز کردن یک حساب چکی اولیه به مدارک زیر نیاز دارند:
– دو مدرک شناسایی (مثل گواهینامه رانندگی، پاسپورت یا شماره بیمه اجتماعی)
– اسناد اقامتی (قرارداد اجاره، قبض آب و برق و غیره)
برخی از بانک‌ها فقط برای ساکنان دائمی و شهروندان باز هستند، اما برخی دیگر مقیم موقت، دانشجویان بین‌المللی و حتی متقاضیان خارج از کشور را هم قبول می‌کنند.
بانک‌های برتر در کانادا
پنج بانک بزرگ در کانادا عبارتند از:
– RBC یا بانک سلطنتی کانادا
– TD Bank یا Toronto-Dominion Bank
– CIBC یا بانک تجارت سلطنتی کانادا
– BMO یا بانک مونترال
– Scotiabank یا بانک نوا اسکوشیا
اینها تقریبا بزرگترین بانک‌های کانادا هستند و دستگاه‌های خودپرداز آنها در سراسر کشور پیدا می‌شود. تعدادی بانک محلی کوچکتر و اتحادیه‌های اعتباری و بانک‌های آنلاین هم وجود دارد که می‌توانید به آنها درخواست دهید.
معمولاً بانک‌های بزرگی مثل موارد بالا، اولین گزینه برای دریافت وام مسکن یا سایر وام‌ها در کانادا هستند. با این حال، شما باید دنبال بهترین نرخ‌ها باشید. برای این کار می‌توانید با کارگزاران وام مسکن یا سایر بانک‌ها و اتحادیه‌های اعتباری تماس بگیرید.
نحوه کار حساب‌های پس‌‌انداز با مزیت مالیاتی
به عنوان یک فرد مقیم در کانادا، می‌توانید حساب‌های ثبت شده ویژه‌ای را در بسیاری از مؤسسات مالی باز کنید. این حساب‌ها دارای مزیت مالیاتی هستند، به این معنی که از مالیات معاف هستند، یا دارای انواع دیگر از مزایای مالیاتی هستند. این حساب‌ها ممکن است به شما اجازه دهند پس‌‌اندازی برای هزینه‌های آینده، مانند خرید اولین خانه، تحصیلات دانشگاهی فرزندان یا بازنشستگی خود ایجاد کنید.
برخی از محبوب‌‌‌ترین حساب‌ها عبارتند از:
– حساب پس‌‌انداز معاف از مالیات (TFSA)
– طرح پس‌‌انداز بازنشستگی ثبت شده (RRSP)
– طرح پس‌‌انداز تحصیلی ثبت شده (RESP)
– حساب پس‌‌انداز خانه اول (FHSA)
نحوه انتقال پول بین‌المللی
راه‌های مختلفی برای انتقال پول به کانادا و از آن وجود دارد. در ادامه چند روش محبوب برای انجام این کار را معرفی می‌کنیم:
۱. حواله‌های بانکی: اکثر بانک‌های بزرگ و اتحادیه‌های اعتباری کانادا، خدمات انتقال وجه بین‌المللی را ارائه می‌دهند. برای این کار به جزئیات حساب بانکی گیرنده، از جمله شماره حساب بانکی بین‌المللی (IBAN) یا معادل آن و کد SWIFT بانک، که به عنوان کد شناسه بانک هم شناخته می‌شود، نیاز دارید.
۲. خدمات انتقال پول آنلاین: این پلتفرم‌ها می‌توانند نرخ ارز بهتر و کارمزد کمتری را نسبت به بانک‌ها ارائه دهند. برخی از نمونه‌های آن Wise، Paypal/Xoom و Remitly هستند. می‌توانید نرخ ارز ارائه شده توسط این پلتفرم‌ها را بررسی کرده و آنها را با بانک‌های بزرگتر کانادا مقایسه کنید. این روش به دلیل سریع‌تر و ارزان‌تر بودن، برای انتقال پول گزینه بهتری است.
۳. اپراتورهای انتقال پول (MTO): این شرکت‌ها خدمات انتقال پول را ارائه می‌دهند، اما نیازی به حساب بانکی فرستنده یا گیرنده ندارند. برخی از نمونه‌های آن عبارتند از Western Union و Moneygram. معمولاً شرکت‌هایی که این سرویس را ارائه می‌دهند هزینه‌های بالاتری نسبت به سایر گزینه‌های موجود در این لیست دارند.
۴. چک و حواله: اینها روش‌های سنتی‌تری برای انتقال پول در سطح بین‌المللی هستند، اما نسبت به برخی از گزینه‌های موجود در این لیست زمان بیشتری می‌گیرند. این اسناد را می‌توان از بانک‌ها یا دفاتر پست خریداری و به هر جای دنیا ارسال کنید.
۵. کارت‌های نقدی پیش پرداخت: این کارت‌ها را می‌توان با وجوه نقد پر کرد و در سطح بین‌المللی استفاده کرد. ممکن است بعضی از ارائه دهندگان این روش نرخ ارز بهتر و کارمزد کمتری را نسبت به روش‌های سنتی انتقال پول ارائه دهند.
ایجاد اعتبار در کانادا
کانادا دو دفتر اعتباری بزرگ دارد: Equifax و TransUnion.
هر زمان که برای کارت اعتباری یا وام درخواست دهید، بستانکار اطلاعات شما را از طریق این پایگاه داده‌ها اجرا می‌کند تا اعتبار کلی شما را مشخص کند.
اگر به تازگی و بدون اعتبار شروع به کار کردهاید، دبهتر است برای یک کارت اعتباری پیش پرداخت «امن» درخواست دهید. این کار به شما امکان می‌دهد تاریخچه پرداخت خوبی ایجاد کنید، و پس از آن می‌توانید درخواست یک خط اعتباری سنتی داشته باشید.
امتیاز اعتباری خوب چقدر است؟
امتیازات اعتباری در کانادا معمولاً بین 300 (پایین‌‌‌ترین) و 900 (بالاترین) متغیر است. میزان امتیاز شما رتبه اعتباری را تعیین می‌کند:
۳۰۰- ۵۵۹: ضعیف
۵۶۰- ۶۵۹: متوسط
۶۶۰- ۷۲۴: خوب
۷۲۵- ۷۵۹: بسیار خوب
۷۶۰- ۹۰۰: عالی
هرچه امتیاز شما بهتر باشد، احتمال بیشتری دارد که برای محصولات مالی مثل کارت‌های پاداش برگشت نقدی و وام‌های شخصی تأیید شوید. امتیازی اعتباری بالاتر به شما کمک می‌کند نرخ بهره مطلوب‌‌‌تری هم دریافت کنید.
اگر در مورد اعتبار خود مطمئن نیستید، می‌توانید گزارش اعتبار خود را به صورت رایگان از هر یک از ادارات اعتباری دریافت کنید.
ثبت مالیات در کانادا
آخرین، اما یکی از مهم‌ترین چیزهایی که ساکنین کانادا باید انجام دهند، ارائه اظهارنامه مالیاتی سالانه به آژانس درآمد کانادا (CRA) است. در اظهارنامه مالیاتی خود، کل درآمد سالانه خود را اعلام می‌کنید و با این کار براکت مالیاتی و کل مالیاتی را که به دولت استانی محلی و دولت فدرال کانادا بدهکار هستید، تعیین می‌شود.
درآمدی که قبل از ورود یک شخص به کانادا به دست می‌‌آید مشمول مالیات کانادایی نمی‌شود. اما وقتی شخصی مقیم کانادا شد، باید درآمد خود را از هر نقطه از جهان در اظهارنامه مالیاتی خود اعلام کند.
می‌توانید مالیات‌های خود را به‌صورت آنلاین با استفاده از نرم‌افزار تأیید شده توسط CRA ثبت کنید، یا از یک کارشناس مالیات کمک بگیرید.
همچنین می‌توانید برای کسورات واجد شرایط، مثل هزینه‌های مراقبت از کودک، که می‌تواند تعهد مالیاتی کلی را کاهش دهد، درخواست دهید.
اکثر مشاغل به طور خودکار مالیات درآمد را قبل از پرداخت حقوق شما حذف می‌کنند. اگر وضعیت شما اینگونه است، پس شاید واجد شرایط بازپرداخت مالیات در پایان سال باشید (اگر مالیات بیشتری پرداخت کرده باشید).
با این حال، اگر خوداشتغال هستید یا مالیات بر درآمد شما از چک حقوقی کسر نشده است، پس احتمالاً در پایان سال باید مالیات را پرداخت کنید. در این موارد، بهتر است بودجه مالیات را زودتر از موعد تعیین کنید و پول آن را در یک حساب پس‌‌انداز کنار بگذارید تا غافلگیر نشوید.
یک برنامه بلندمدت داشته باشید
اگر تازه در این کشور مقیم شدید، شاید چند هفته یا چند ماه طول بکشد تا سیستم مالی آن را یاد بگیرید. با این حال، همه چیز با صرف کمی زمان و تمرین کافی درست می‌شود.
با اصول اولیه شروع کنید و یاد بگیرید چگونه از ارز کانادایی استفاده کنید. وقتی اقامت خود را آغاز کردید، یک حساب بانکی باز کرده و شروع به پس‌‌انداز و ایجاد اعتبار کنید. از اینجا به بعد، بهتر است با یک مشاور مالی صحبت کنید تا برای یک برنامه بازنشستگی و سرمایه‌گذاری بلندمدت در آینده به شما کمک کند.